Реструктуризация долгов и реализация имущества: чем отличаются две процедуры банкротства
Когда человек перестаёт справляться с кредитами, банкротство часто становится единственным законным выходом. Но банкротство — это не одно действие, а судебное дело, внутри которого закон предусматривает разные сценарии. От того, какой из них введёт суд, зависит и судьба вашей собственности, и то, спишут ли долги в итоге. Разберём обе процедуры банкротства физических лиц и покажем, чем они отличаются на практике.
Две процедуры банкротства физлица: в чём суть
Банкротство граждан регулирует закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В деле о банкротстве физического лица закон допускает три исхода: реструктуризацию долгов, реализацию имущества и мировое соглашение с кредиторами. До мирового соглашения на практике доходит редко, поэтому основной выбор — между первыми двумя процедурами.
Что такое реструктуризация долгов гражданина
Это процедура, при которой человек не распродаёт имущество, а гасит задолженность по утверждённому судом графику. Составляется план: сколько, кому и в какие сроки должник платит из своего дохода. Ключевой момент — при этом сценарии гражданина банкротом не признают. Он рассчитывается с кредиторами и сохраняет свою собственность, а начисление процентов и штрафов по обязательствам прекращается.
Что такое реализация имущества
Реализация имущества при банкротстве — вторая процедура, и вводят её, когда рассчитаться по графику человек не в состоянии. Суд признаёт гражданина банкротом, назначает финансового управляющего, тот формирует конкурсную массу и продаёт собственность должника на торгах. Вырученные деньги распределяют между кредиторами, а непогашенный остаток задолженности по завершении дела списывается — если суд не увидит в действиях человека недобросовестности. Защищённое законом имущество, например единственное жильё, при этом не трогают.
Как работает наш автоматический сервис по погашению задолженностей
- Подключена система оплаты для Клиентов
- Отображаются все этапы работ и платежи.
- Продемонстрирован весь перечень работ, необходимый для погашения задолженностей
- Демонстрация в реальном виде всех текущих и запланированных работ с расшифровкой всех статусов
- Отображен список сданных документов и тех, которые еще предстоит собрать
- Максимальная прозрачность по всем этапам работы
- Автоматические оповещения в WhatsApp по окончанию каждого из этапов связанного с банкротством
Главные отличия реструктуризации и реализации имущества
Обе процедуры решают одну задачу — вывести человека из долговой ямы, но делают это по-разному. Разберёмся, чем отличается реструктуризация от реализации имущества, по ключевым критериям, а затем сведём всё в таблицу.
Цель процедуры
Первая нацелена на то, чтобы должник восстановил платёжеспособность и рассчитался с кредиторами сам, сохранив нажитое. Вторая преследует другую цель: закрыть обязательства за счёт продажи собственности и освободить человека от непосильных долгов.
Что происходит с имуществом должника
Это, пожалуй, главное, что волнует людей. В первом сценарии всё остаётся у владельца — он продолжает пользоваться вещами и платит из текущих доходов. Во втором собственность, кроме защищённой по закону, уходит в конкурсную массу и продаётся с торгов.
Признают ли должника банкротом
При графике платежей статус банкрота человеку не присваивается — формально он остаётся добросовестным должником, который договорился с кредиторами. А вот реализация имущества гражданина возможна только после того, как суд официально признал его несостоятельным.
Сроки процедур
План реструктуризации долгов рассчитан надолго: закон отводит на него до трёх лет, в отдельных случаях суд продлевает этот срок до пяти. Продажа собственности идёт быстрее — её вводят на период до шести месяцев, хотя суд вправе продлить и его.
Что в итоге происходит с долгами
Разница здесь принципиальная. По графику обязательства погашаются, а не списываются: сколько указано в плане, столько человек и выплачивает. После продажи имущества всё наоборот — остаток, который не удалось закрыть вырученными деньгами, списывается полностью.
| Критерий | Реструктуризация долгов | Реализация имущества |
|---|---|---|
| Цель | Сохранить собственность и рассчитаться по графику | Погасить обязательства продажей и списать остаток |
| Статус должника | Банкротом не признаётся | Признаётся банкротом |
| Имущество | Остаётся у владельца | Продаётся на торгах (кроме защищённого) |
| Кому подходит | Есть стабильный доход | Дохода нет или он недостаточен |
| Срок | До 3 лет (иногда до 5) | До 6 месяцев (продлевается) |
| Итог по долгам | Гасятся по плану | Остаток списывается |
Когда назначают реструктуризацию долгов
Эту процедуру суд вводит не всем подряд — у должника должна быть реальная возможность платить.
Условия для утверждения плана реструктуризации
Чтобы план утвердили, гражданин должен отвечать нескольким требованиям:
- есть постоянный источник дохода, которого хватит на выплаты по графику;
- нет неснятой или непогашенной судимости за преступления в сфере экономики;
- человек не признавался банкротом в течение последних пяти лет;
- в предыдущие восемь лет ему не утверждали другой план.
Если доходов не хватает, чтобы расплатиться в разумный срок, суд, скорее всего, перейдёт к продаже собственности.
Последствия для должника
Как только процедуру вводят, положение человека заметно облегчается: прекращается начисление неустоек, штрафов и пеней, действует мораторий на требования кредиторов, приостанавливаются исполнительные производства. Должник платит по графику и при этом продолжает жить обычной жизнью — без клейма банкрота.
Когда вводят реализацию имущества
К этой процедуре переходят, если платить по графику человек не может: нет достаточного дохода, план не утвердили или он оказался сорван.
Какое имущество не заберут при банкротстве
Распространённый страх — что заберут всё. Это не так. Не подлежит продаже собственность из статьи 446 ГПК РФ, в том числе:
- единственное пригодное для проживания жильё (если оно не в ипотеке);
- предметы обычной домашней обстановки и личные вещи;
- имущество для профессиональной деятельности в пределах установленной стоимости.
Остальное — дополнительная недвижимость, автомобиль, дорогие вещи — может пойти в конкурсную массу.
Последствия для должника после признания банкротом
У списания долгов есть обратная сторона — ограничения по статье 213.30 закона № 127-ФЗ. В течение пяти лет при обращении за кредитом придётся сообщать банку о своём банкротстве, три года нельзя занимать руководящие должности в компаниях, и повторно пройти процедуру по собственному заявлению получится тоже не сразу.
